Kesako ? La gestion de patrimoine
Commençons par les définitions : d’où vient le mot Patrimoine ?
Ce mot tire son origine du latin « patrimonium », signifiant « ensemble des biens, des droits hérités du père ». Nous aurions tendance à élargir cette définition à tout ce qui vous est transmis, par don ou par lègue, et tout ce que vous allez acquérir, construire, au fil de votre existence.
Virginie Buret est gestionnaire en patrimoine. C’est une très grande spécialiste et il est bon dans ce blog de retrouver des informations véritables. Merci Virginie pour votre contribution.
Pour vous mettre en lien avec elle : Virginie BURET
www.buret-associes.fr
La grande majorité d’entre nous possède un patrimoine, qu’il soit immobilier, financier, professionnel ou autres ; le patrimoine est, dans la plupart des cas, composé d’actifs et de passifs mais aussi de revenus et de charges ; vous empruntez pour acheter votre résidence principale : votre patrimoine est donc constitué d’un bien immobilier à l’actif et d’une dette bancaire au passif.
La gestion de patrimoine est une activité permettant d’intervenir pour la constitution, le développement et bien évidemment la gestion globale du patrimoine en question. Pour établir une bonne gestion de patrimoine, il faut déjà un bon conseiller en gestion de patrimoine.
Mais comment je trouve un « bon conseiller » ?
Votre conseiller doit satisfaire en premier lieu à des exigences réglementaires. Il doit avoir un diplôme en gestion de patrimoine, être affilié à une association professionnelle qui aura vérifié au préalable son parcours, il doit être enregistré à l’Orias pour chacun de ses sujets d’intervention (Registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance) et il doit posséder une assurance professionnelle.
Mais si c’est un préalable, cela n’est pas suffisant. Votre conseiller en gestion de patrimoine devra être à l’écoute de vos besoins, de vos souhaits, de vos contraintes et de vos objectifs à court et moyen/long terme. Il est primordial que vous vous sentiez à l’aise avec votre interlocuteur et en confiance, qu’il soit possible pour vous d’aborder tous les sujets de votre patrimoine, de votre famille, mais également vos inquiétudes ou encore vos projets. Le conseiller en gestion de patrimoine est souvent comparé à un médecin généraliste car il vous écoute sur votre problématique, il effectue un diagnostic global puis vous oriente vers ce qui est préférable pour vous.
Avec votre conseiller en gestion de patrimoine, il est primordial d’avoir une relation de confiance réciproque qui vous apportera une tranquillité d’esprit sur toutes les étapes clés de votre vie.
À quel moment de la vie doit-on gérer son patrimoine ?
Nous ne naissons pas tous égaux donc il n’y a pas de moment pré établi. Vous pouvez avoir reçu une donation ou un héritage très jeune mais pour une majorité d’entre nous, le patrimoine commencera à se constituer réellement à partir du début de l’activité professionnelle. La gestion de son patrimoine est une phase de la vie importante sur de nombreux aspects, qui n’est donc pas à négliger.
Anticiper est le maître mot donc plus vous commencez à vous préoccuper de la gestion de votre patrimoine jeune, plus votre horizon d’investissement est long et plus vos possibilités seront grandes.
Donc, le plus tôt est le mieux pour mettre en place une stratégie de long terme et ainsi maximiser les gains potentiels. Mais n’oublions pas que la gestion de patrimoine se fait au cas par cas, étant donné que chaque individu et son patrimoine sont uniques.
La retraite, par exemple, est un des points sur lesquels votre conseiller en gestion de patrimoine peut intervenir, mais pour ça, il faut un horizon d’investissement relativement long permettant une anticipation des sommes allouées et des performances corrélées au niveau de risque.
Pourquoi faut-il gérer son patrimoine ?
Difficile de choisir ses placements, de faire fructifier son épargne à cause de la multitude de choix, de la complexité, de la fiscalité, etc. Vous pourrez donc vous appuyer sur l’expertise de votre conseiller et de ses connaissances en la matière. Il est souhaitable de gérer son patrimoine avec l’aide de professionnels pour de multiples raisons.
Votre conseiller en gestion de patrimoine va commencer par dresser un bilan de votre patrimoine actuel puis va établir un diagnostic individuel et personnalisé en prenant en compte vos connaissances, votre tolérance vis-à-vis du risque pour les placements et vos objectifs à court et moyen/long terme.
Il est primordial de bien définir vos objectifs. C’est l’élément clé qui déterminera l’orientation de votre patrimoine pour les années à venir mais aussi les solutions qui sont les plus appropriées à votre situation.
Votre situation va évoluer, des changements plus ou moins importants peuvent apparaitre il est donc important de faire des choix modulables dans le temps, c’est donc un accompagnement sur le long terme qui portera ses fruits avec un ajustement en fonction de des évènements qui vont jalonner votre vie (mariage, enfants, changement d’activité professionnelle, etc.). Le conseiller en gestion de patrimoine maitrise plusieurs aspects vous permettant de vous accompagner, il est un véritable trait d’union entre vous et les différents professionnels tels que votre notaire, vos avocats, votre expert-comptable.. et il peut également vous mettre en relation avec des interlocuteurs de confiance qui pourraient vous être nécessaires. Une relation de confiance avec son conseiller est donc primordiale.
Quel est le lien entre le patrimoine mobilier et le patrimoine émotionnel ?
Nous prenons en compte l’affecte de nos clients pour établir une stratégie patrimoniale. Chaque client est différent avec chacun son propre parcours de vie, ses expériences heureuses ou malheureuses, ses attachements à un bien immobilier par exemple… Il est important de bien prendre le temps de faire connaissance, de comprendre le mode de fonctionnement de chacun car il peut apparaitre comme une contrainte dans la réalisation de certaines opérations (résidence familiale à conserver impérativement par exemple). Mais il y a une nuance à apporter, pour rejoindre ce que disait Maître Franz OTTE, nous prenons en considération le patrimoine émotionnel dans la mesure où il a valeur fiscale et donc aurait un impact sur la gestion de patrimoine. C’est un véritable lien qui doit se tisser entre le gestionnaire de patrimoine et son client. Et comme je le dis souvent, avoir un patrimoine ne doit pas être source d’angoisses et d’insomnies, donc il est important de prendre le temps qui peut être nécessaire également à l’apprentissage et à la formation de nos clients. Chaque solution comporte des avantages et des inconvénients, à nous de définir ensemble les organisations et investissements pour lesquels les avantages sont supérieurs aux contraintes. Cette relation de proximité qui s’inscrit dans la durée, cette confiance dont nous sommes dépositaires, crée un lien émotionnel entre nous et nos clients !
Pourquoi une bonne gestion de patrimoine permet d’accompagner parfaitement sa descendance ?
Effectivement, la gestion de patrimoine permet également d’accompagner sa descendance de par les décisions prises en amont. Des dispositions simples peuvent être prises pour transmettre à moindre coût votre patrimoine à vos enfants et petits-enfants. La transmission de patrimoine peut s’avérer être un sujet tabou car l’hypothèse du décès n’est pas très joyeux, je vous l’accorde. En revanche, prévoir la transmission de son patrimoine vers sa descendance est une bonne chose pour éviter d’éventuels conflits, pour optimiser les droits de succession, pour le répartir comme bon vous semble en respectant la réserve héréditaire de vos enfants. Un bon conseiller en gestion de patrimoine vous accompagnera pour la rédaction de la clause bénéficiaire de vos contrats d’assurance vie par exemple, mais aussi vous aiguillera sur d’éventuels donations, legs, cessions sur des actifs de votre patrimoine.
« Le bonheur n’est pas d’avoir tout ce que l’on désire mais d’apprécier ce que l’on a »
Paulo Coelho
Virginie BURET – Angers, FRANCE
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